perjantai 18. tammikuuta 2019

Miksi ei kannata ostaa sijoitusasunto?

Itselläni oli tänään sellainen olo, että haluaisin kirjoittaa jotain blogiin, mutta ei oikein ollut mitään aihetta mielessä. Törmäsin kuitenkin Pieni osinkosijoittajan jo joulukuun lopussa jättämään kommenttiin teksitissäni tavoitteet on tehty saavutettaviksi. Kommentti oli mennyt itseltäni ihan ohi, mutta oli niin hyvä, että haluan kirjoittaa siitä.

Asetin viime vuodelle tavoitteeksi säästää 400€/kk sijoitusasunnon hankintaa silmällä pitäen. Olen kuitenkin kipuillut kokoajan tätä tavoitetta. En ole pystynyt laittamaan sivuun 400€, koska olen mielummin tuhlannut ne osakkeiden ostoissa. Väkipakolla minulla nyt on säästössä 3200€, joka piti olla kokonaissumma viime vuodelle. Alkuperäinen tavoitteeni oli ensimmäisen sijoitusasunnon osto vuoden 2019 aikana, mutta olen ollut varsin epävarma siitä haluanko edes sijoitusasuntoja, joten siirsin tätä tavoitetta vuoteen 2021. Enkä jatkanut tälle vuodelle säästämistä sijoitusasuntoa varten enää.




Blogin aloittamisen aikoina olin jotenkin ihan varma, että hankin sijoitusasuntoja, mutta mitä enemmän aikaa kuluu näen järkevämmäksi hoitaa muita asioita ensin pois. Pieni osinkosijoittaja lisäsi tätä tunnetta omassa kommentissaan vielä lisää ja haluan jakaa sen täällä muidenkin kanssa:

" Annan yhden neuvon sijoitusasunnosta. Sijoitusasunto voi olla yllättävän kallis juttu, jos siihen ei ole tarpeeksi rahaa - jos sitä varten joutuu ottamaan velkaa, niin pitkä aikaisesti tulee halvemmaksi vain sijoittaa osinko-osakkeisiin. Syitä on muutama. 

1. verotus. Osinkotuottoa verotetaan vähemmän kuin pääomatuottoa asunnosta.

2. yhtiövastike. Osinko-osakkeissa ei ole yhtiövastiketta. Huonona puolena on, että osingon maksu voi päättyä tai kurssit laskevat lyhyellä tähtäimellä. Pitkällä tähtäimellä todennäköisesti tulee vain voittoa

3. Pankkilainan maksu. Saman summan voi laittaa osakkeisiin hiljalleen ja saada lopulta ihan saman voiton.

4. yllättävät menot. Tähän voin todeta, että omistan sijoitusasunnon, eikä koskaan ole tullut yllättäviä menoja. Eli hieman väitän omia kokemuksiani vastaan - mutta olen varma, että muilla näitä on tullut eteen.

5. Asunnon arvonlasku. Myös osakkeiden arvot laskevat, mutta jos olet todella hyvin hajauttanut osakkeisiin, saat hajautetusti osinkoa ja olet sijoittanut maantieteellisesti laajalle alueelle - niin arvon lasku osakkeissa on varmasti pienempi kuin sijoitusasunnossa vuosien mittaan. Tai ainakin uskon niin. Koskaan ei voi olla varma, mitä tulevaisuudessa tapahtuu." 


Tässä on juuri kiteytettynä varsin fiksusti kaikki ne syyt miksi en aio haaveilla sijoitusasunnosta ainakaan yhtään ennen kuin nykyisen asuntoni asuntolaina on lähes maksettu ja sijoitusasuntoakin varten säästetty enemmän kuin käsiraha. Toki haaveilen siitä, että tuloni koostuvat useasta eri lähteestä tulevaisuudessa, mutta asuntosijoittaminen voi vaatia myös huomattavan paljon töitä tulojen eteen verrattuna vaikka osinko- tai korkotuloihin.

Asuntosijoittamista on hehkutettu viime vuosina niin paljon, että jotenkin olen itsekin ihan mennyt siihen lankaan, että tässä on loistava idea. Pahimmillaan asuntosijoittaminen lainarahalla (tai ylipäätään) kuin korttitalo.


Haluan nukkua yöni rauhassa. Keskityn nyt sijoittamaan rahani muuten. Siinä vaiheessa kun nykyisen asunnon asuntolaina on maksettu pois on aivan eri maksaa yksiön tai kaksion lainaa ja muita kuluja.

tiistai 15. tammikuuta 2019

Tuhlarin tilipäivä

Tänään oli kuukauden yksi parhaista päivistä eli tilipäivä. Omat tuloni jakautuvat osittain epäsäännöllisesti eri päiville ja eri kuukausille, mutta 15.pvä saan ainakin tällä hetkellä aina rahaa. Raha polttaa itselläni ihan valtavasti heti kun se tulee tilille. Aikaisemmin olisin varmasti selannut viimeisiä alennusmyyntejä ja tuhlannut rahoja siten, mutta nyt mietin sijoituskohteita.

Mihin sijoittaisi, on itselleni vähän vaikea kysymys? Into sijoittaa on kova, mutta en tiedä mitä osakkeita ostaisin salkkuuni vai kannattaako nyt odottaa romahdusta? Millä yhtiöllä sitä täydentäisi salkkua seuraavaksi? Ehkä Fortumia? No en tehnyt mitään ratkaisua vaan ajattelin, että täydentelen jo omistamistani yhtiöistä  Nordeaa, Teliaa, Fordia, Outokumpua ja AT&T Incä. Mikään näistä ei kuitenkaan tänään ollut sellaisella kurssilla, että olisi niitä halunnut ostaa, joten asetin toimeksiantoja odottamaan. Siirsin myös Nordnettiin 200€  ja Fastinvestiin 400€. Nordnetista ostin Superrahasto Ruotsia. Eli varmasti tässä kuussa uutta pääomaa sijoituksiin on mennyt jo nyt 900€, koska rahastoihin minulla menee 300€ suoraan joka kuukausi.

Omalta osaltani sijoitusinto menee jopa osaltaan överiksi, koska sijoitan "ylivarojeni". Tämä näkyy siinä, että turvaudun alkukuusta aina vinguttamaan luottokorttia. Aikaisemmin vingutin luottokorttia eikä mitään jäänyt säästöön eli ehkä nyt ollaan astetta paremmassa tilanteessa. Ideaalihan se ei ole näinkään. Pitäisi sijoittaa sen verran ettei tarvitse käyttää luottokorttia. Vai onko sillä tavallaan merkitystä, jos maksan seuraavassa kuussa heti koko luottokorttilaskun pois, se ei kasva edes korkoa? Se on vähän niinkuin ilmasta sijoitusluottoa?!?

No pääasia on se etten haaveile enää mistään Vuittonin laukusta vaan isosta osakesalkusta!

perjantai 11. tammikuuta 2019

Sijoitus omaan terveyteen


Oman terveyden, hyvinvoinnin ja liikunnan laiminlyönti vaikuttaa oleellisesti jaksamiseen niin työssä kuin vapaa-ajalla. Itse ole laiminlyönyt näitä kaikkia kolmea jo useamman vuoden kaikessa kiireessä ja kaaoksessa. Tämä on alkanut näkyä lisääntyvän rasvamassan lisäksi myös siinä, että olen väsynyt ja koen etten saa aikaiseksi mitään ylimääräistä. Jos loppukesästä/syksyllä pudotettavien kilojen tarve oli kymmenen niin nyt se on viisitoista ja jokainen kilo tuntuu tekeväni olostani entistä tukkoisemman ja väsyneemmän.

Väsynyt ja tukkoinen olotila ei vastaa ollenkaan sitä mielikuvaa, jollaisena haluaisin nähdä itseni. Halusin tuntea itseni aktiiviseksi ja aikaan saavaksi, bisnesnaiseksi, joka tekee tehokkaasti työnsä, liikkuu, syö terveellisesti, uhkuu elinvoimaa ja nauttii yksinkertaisista asioista. Olen ajatellut vuoden 2019 olevan monelta osin itselleni uutta sivua elämässä kääntävä ja sen takia ensimmäistä kertaa elämässä olen sijoittanut myös omaan terveyteeni. Ostin tammikuun alussa nettivalmennuksen kohti hyvinvoivampaa itseäni. Valmennus alkoi tällä viikolla, enkä koe sen olleen mitenkään helppoa. Aikataulut ovat itselläni kiireiset, jolloin syömiset ja liikkumiset on vaikea sovittaa

Itselleni on tärkeä saada päähän ajatus siitä, etten ole epäonnistunut jos en kerkeä syömään 5krt/pvä tai liikkumaan kaikkia treenikertoja viikossa, vaan jokainenkin askel on eteenpäin oman terveyden eteen. Työtahtini hidastuessa tammikuun jälkeen alan varata kalenterista itselleni aikaa liikkumiseen, edes yksi kerta viikossa salitreeniä on tyhjää parempi tai yksi täysin ohjeiden mukaan syöty ateriapäivä on tyhjää parempi.

Uskon, että sijoittamalla omaan terveyteen, saan ne rahat tehtyä oman aktiivisuuteni lisääntymisellä takaisin aika nopeasti. Pelkällä säännöllisellä liikunnalla itsesään on todettu olevan monenlaisia positiivisia vaikutuksia. Liikunnalla on mm. positiivinen yhteys fyysiseen suorituskykyyn, sekä psyykkiseen ja sosiaaliseen toimintakykyyn. Psyykkinen toimintakyky laskee väistämättä myös iän myötä, jolloin liikunnan merkitys korostuu entisestään. Fyysinen hyväkuntoisuus auttaa jaksamaan. Lisäksi säännöllisen liikunnan harrastaminen ehkäisee myös muistin heikkenemistä, edistää älyllisiä toimintoja kuten oppimista, päättelykykyä ja ongalmaratkaisutaitoja.

Näen tämän omaan terveyteen satsaamisen myös yhtenä askeleena kohti sitä kokonaisuutta, jollaista haluan elää taloudellisesti riippumattomana.

perjantai 4. tammikuuta 2019

Joulukuun menot sekä sijoitukset ja säästöt


Tässä lukuja joulukuulta. 

Asumismenot 1100€
Ruoka 831,44€
Lastenhoito 578€
Luottokorttilaksu 425,00
Bensa 214,71€
Koulutusmaksu 240€
Vaateet 39,97€
Ulkona syöminen 94,20€
Kulkemiset muille kuin omalla autolla 134,40€
Terveydenhuollon menot 29,60€
Toimistotarvikkeet 13€
Lahjat 441,96€ 

Yhteensä 4142,28€


Sijoittamiseen/säästöön mennyt raha:

Osakkeisiin:1220,57€ 
Rahastoihin 300€
Fast Invest: 180€

Yhteensä 1700,57€


Joulukuun osalta tein suurimmat menot sekä suurimmat sijoitukset koko kuukautena. Yhtenä syynä tähän olivat veronpalautukset, jotka käytin kokonaisuudessaan osakkeidein ostamiseen. Vaatteita olen ostanut joulukuussa todella maltillisesti ja puhelinlaskut eivät joulukuulle mahtuneet ollenkaan. Joulukuussa jouduin myös poikkeuksellisesti käyttämään junaa sekä taksia. Joululahjoihin mennyt summa ei ole koko totuus, koska olen ostanut lahjoja myös luottokortilla sekä laskulla, joten niitä näkyy tammikuun menoissa.

Tammikuulle ja koko ensivuodelle on tavoitteena vähentää kulutusta niiltä osa-alueilta joilta se on mahdollista, erityisesti ruoka ja vaatteet. Tarkennan myös kulutustani. Pennon sijaan olen asentanut puhelimeeni Fast Budget-appin ja merkitsen siihen kaiken kulutuksen heti. 

keskiviikko 2. tammikuuta 2019

Tavoitteita vuodelle 2019


Olen aikaisemmin asettanut tavoitteeksi vuodelle 2019 sen, että sijoitusvarallisuuteni olisi vähintään 20 000€. Lisäksi olin asettanut tavoitteeksi ensimmäisen sijoitusasunnon oston vuoden 2019 aikana. Olen useamman kerran tuonut näiden tavoitteiden asettamisen jälkeen esille, etten ole ollenkaan varma haluanko edes sijoitusasuntoa/asuntoja. Olenkin päättänyt lykätä sijoitusasuntoon liittyvää tavoittetta ja olen asettanut sen pidemmän aikavälin tavoitteisiin. Eli hankin ensimmäisen sijoitusasunnnon seuraavan kolmen vuoden kuluessa (2021 loppuun mennessä).

20 000€:n tavoitteen tulen todennäköisesti saavuttamaan helposti. Pidemmän aikavälin tavoiteeni ovat kuitenkin niin kovat, etten tule niitä saavuttamaan mitenkään ellen pyri sijoittamaan kaikkea mahdollista minkä irti saan. Sen vuoksi asetan tälle vuodelle tavoitteeksi sijoittaa 12 000€ uutta pääomaa sijoituksiin.

Yritin viime vuonna kerätä 400€/kk sijoitusasunnon hankintaa varten, mutta se ei oikein onnistunut vaan ostin helposti säästössä olevilla rahoilla esimerkiksi osakkeita. Saan tammikuun alussa viime vuonna laskutetuista töistä noin 2000€, jotka laitan pesämunaksi sijoitusasuntoa varten, mutta muuten en ajatellut tätä enää kasvattaa. Pyrkimys kuitenkin olisi ettei sieltä tulisi myöskään käytettyä mitään.

Muuten tavoitteeni tulevat liittymään kulutukseen, jonka tiedän olevani kaikkein heikoin lenkki. Kulutuksen pienentäminen on kuitenkin tärkein tekijä siihen, että voisin saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden esimerkiksi kymmenen vuotta ennen oikeaa eläkeikääni. En ole viime vuoden aikana pystynyt yhtenäkään kuukautena kuluttamaan alle 3000€. Osa syy tähän toki on se, että pelkästään asumismenot itselläni on 1100€/kk, koska yritän maksaa asuntolainaa pois mahdollisimman rivakasti. 2000€ kulutustavoite on lastenhoitomenoja ja muiden menojen takia täysi tahdottomuus, mutta alle 3000€:n kuukausimenoihin ainakin, joissain kuukausissa on varmasti mahdollista päästä. Eli yhtenä tavoitteena on vuoden 2019 aikana kuutena kuukautena päästä alle 3000€:n kuukausimenoihin.

Olen myös asettanut tavoitteeksi 1000 tavaran hävittämisen kotoa ja 1000€:n tienaamisen myydyillä tavaroilla toukokuun loppuun mennessä. Pyrin myös ostamaan mahdollisimman vähän mitään turhaa

Tällaisilla tavoitteilla siis lähdetään vuoteen 2019. Listaan ne vielä tähän:

  • Sijoitusvarallisuus vähintään 20 000€
  • 12 000€ uutta pääomaa sijoituksiin 
  • Sijoitusasuntosäästöstä EI lainata rahaa (rahaa pitäisi olla vähintään 3200€)
  • vähintään 6kk:n aikana menot alle 3000€
  • hävittää 1000 tavaraa ja ansaita tavaroita myymällä 1000€ toukokuun loppuun mennessä 
  • ostaa mahdollisimman vähän mitään turhaa


Pidemmän aika välin tavoitteen:
  • tuplata joka vuosi sijoitusvarallisuus seuraavan viiden vuodena aikana (alkanut vuodesta 2018) (omistusasuntoa, jossa asun, en laske tähän sijoitusvarallisuuteen). 
  • sijoitusvarallisuus 2020 lopussa 40 000€
  • sijoitusvarallisuu 2021 lopussa 80 000€
  • sijoitusvarallisuu 2022 lopussa 160 000€
  • sijoitusvarallisuus 2023 lopussa 320 000€
  • ensimmäisen sijoitusasunnon osto vuoden 2021 loppuun mennessä
  • maksaa nykyisen asunnon asuntolainan pois seuraavan viiden vuoden aikana 6/2023 mennessä.


tiistai 1. tammikuuta 2019

On aika sulkea vuosi 2018

Viime vuosi oli monelta osin raskas vuosi eikä monikaan asia ole mennyt niin kuin olin toivonut. Moni asia ei edennyt toivottuun suuntaan sen takia, että itsellä ei ollut riittävästi tai aikaa viedä niitä oikeaan suuntaan. Vuodessa 2018 on tapahtunut kuitenkin myös positiivista nimenomaan sijoittamiseen liittyen.

Aloitin blogin kirjoittamisen maaliskuussa, jolloin omistin kolmea osuuspankin rahastoa, joiden arvo tuolloin oli noin 5000€. Tällöin näiden rahastojen tuotot olivat myös ennätyskorkeina. Melkein heti blogin aloituksen jälkeen ostin Altian osakkeita. Sen jälkeen olenkin tasaisesti ostanut uusi osakkeita ja tällä hetkellä salkussani on kymmentä eri yhtiötä. Olen myös hankkinut Op:n rahastojen rinnalle Nordetista Super-rahastoja sekä Evil Pienyhtiöitä ja kahta EFT-rahastoa. Loppu vuodesta innostuin vertaislainoihin sijoittamisesta. Fellow Financesta en ole enää niin innostunut ja olen sieltä siirtänyt 80€ Fast Investiin, johon olen muutenkin laittanut lisää pääomaa pieniä summia kiinni.


Kuvahaun tulos haulle ilotulitus




Loppuvuodesta osakekurssit ovat olleet laskusuhdanteessa ja tällä hetkellä lähes kaikki salkussani on miinuksella, mutta tästä en jaksa yöuniani menettää vaan maltilla odottaa. Olen toukokuusta alkaen laittanut yhteensä tänä vuonna uutta pääomaa sijoituksiin 8905,48€. Tämä lisäksi olen  saanut noin 1000€ säästöön asuntosijoittamista varten. Säästöön laitettuja rahoja en laskenut tuohon 8905,48€:n koska jossain kuussa olen laittanut säästöön 600€ ja seuraavassa sitten tuhlannut sen johonkin.

Vuodelle 2018 olin asettanut tavoitteeksi, että rahastoissa, osakkeissa ja vertaislainoissa oleva varallisuus olisi vähintään 10 000€. Tämä tuli saavutettu ja tällä hetkellä sijoitusvarallisuuteni on ihan senttejä vaille 14 000€. Asetin myös tavoitteeksi 3200€ pesämunan saamisen sijoitusasuntoa varten. Säästössä on tällä hetkellä 1000€. Minulla on saamatta vuonna 2018 laskutettuja töitä yli 2000€:n edestä, jotka olin ajatellut siirtää suoraan sijoitusasunnon pesämunaan. Nämä vaan (eräpäivistäkään huolimatta) eivät olleet tililläni vuoden vaihtessa. Kun rahat tulevat siirrän ne sijoitusasuntoa varten. Eli en koe tässäkään tavoitteessa epäonnistuneeni ihan pahasti. 

Tästä on hyvä lähteä eteenpäin ja tälle vuodelle yritän vielä tarkemmin kirjata rahaliikennettäni ja varallisuuden kehitystä. Olen myös asettanut itselleni paljon yksittäisiä tavoitteita vuodelle 2019, joista teen oman kirjoituksen. 

keskiviikko 26. joulukuuta 2018

Elämänhallinnan tunteesta kiinni saaminen

Tämä vuosi on ollut itselleni raskain vuosi koko tähänastisen elämäni aikana. On monen tekijän summa, miksi vuosi on ollut niin raskas. Raskas vuosi on aiheuttanut sen, että en ole juurikaan pystynyt nauttimaan mistään asioista vaan olen suorittanut elämää ja velvollisuuksia. Huomaan olevan ilottomampi kuin koskaan, ärsyynnyn helposti, olen väsynyt ja unohtelen asioita. Olen huomannut tulleeni todella herkäksi erityisesti ääniärsykkeille. En kestä, jos joku pitää ylimmääräistä ääntä esimerkiksi naksuttaa tai naputtaa jotain, sietokykyni lasten vitinöille ja kitinöille on pienempi sekä heidän aiheuttamansa melun. Luin jostain, että ääniärsykkeiden herkkyys johtuu usein stressistä. Välillä on tuntunut, että olen menettänyt kokonaan hallinnan elämästä ja itse vaan roikun elämässäni mukana.

Olen onneksi alkanut pikku hiljaa havahtua siihen, ettei näin voi enää jatkua. Muutokset elämänhallinnan palauttamiseksi eivät tietenkään tapahdu hetkessä vaan pikku hiljaa pienillä muutoksilla. Olen tehnyt yhden ison muutoksen elämäni parempaan hallintaan saamisen vuoksi, nimittäin irtisanoutuminen vakityöstäni, joka on kuormittanut minua ihan hirvesti. Tämä vaikutukset tulevat toki näkyväksi vasta vähän ajan päästä. Olen myös miettinyt muita keinoja miten elämästä saisi paremmin otteen.

Parempi priorisointi. On tärkeä alkaa tunnistaa niitä asioita, mitkä ovat oikeasti tärkeä tehdä ja mitä ei. Kaikkea ei mitenkään pysty tekemään, koska meillä kaikilla on vuorokaudessa vain ne 24h, joista nukkua pitäisi 8h. Priorisointi on myös sitä, että tarvitsisi hahmottaa mitkä ovat ne asiat mitä minä haluan tehdä elämässä. Se ei riitä, että haluan liikkua enemmän, jos siihen ei ole aikaa. Omaa liikuntaa varten on otettavaa aikaa kalenterista, jos sitä ei muuten tunnu löytyvän.

Aikasyöppöjen minimointi. Itselläni menee paljon aikaa moneen turhaan muun muassa sosiaalisen median selailuun, Netflixin katsomiseen, netissä roikkumiseen ja vähän pelaamiseenkin. Toki nämäkin kuuluvat kohtuudella elämään, mutta niihin voi yllättäen mennä päivästä useitakin tunteja ihan huomaamatta.

Yhden asian hoitaminen valmiiksi kerralla. Itse syyllistyn monesti siihen, että en saa hoidettua asioita loppuun ennen kuin niillä on joku viimeinen deadline. Tietenkään aina kaikkea ei voi saada kerralla valmiiksi, mutta ne mitkä voi tehdä loppuun on syytä tehdä. Uudelleen aloittaminen vie aina aikaa, kun pitää perehtyä siihen, että mihin on edellisellä kerralla jäänyt. Töissä samaa aiheuttavat keskeytykset. Tällöin olisi tärkeä laittaa puhelin äänettömälle, samoin sähköposti-ilmoitukset ja laittaa varattu lappu työhuoneen oveen, ettei keskeytyksiä tule.

Täyttää "tyhjä aika" hyödyllisellä. Itselläni ainakin menee työmatkoihin ja siirtymiin viikoittain paljon aikaa, samoin lasten harrastuksissa odottamisessa. Tätä aikaa voisi hyödyntää esimerkiksi kuuntelemalla äänikirjoja, lukemalla tai käymällä lenkillä.

Tehdä lista asioista, jotka haluat saada tehdyksi tällä viikolla. On helppo vetää listasta yli asioita, jotka on tehty. Kun kaikki listan asiat on hoidettu voisi "luvalla" keskittyä myös aikasyöppöihin.